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董事和高管责任保险(D&O)是公共、私人和非营利组织寻求的一种保险，以帮助保护他们的高管免受昂贵的法律诉讼。多年来，保险公司已经完善了D&O保险的承保实践，以奖励实施积极的风险管理措施的组织。
虽然美国各地的组织已经更加认识到董事和股东责任保险的重要性，但对于董事和股东责任保险的承保过程仍然存在许多误解。本文分析了保险商在收到D&O责任保险申请时通常会审查的一些信息。
D&O承销基础知识
D&O保险的申请通常从要求申请人提供其组织的基本概况开始。特别是，承销商想要确定组织的规模、位置和行业。虽然这些信息看似基本，但它会影响保险商接受投保申请的意愿，并确定保单的价格、条款和条件。
值得注意的是，一个机构所在的行业可能会影响保险公司对申请人所构成的董事与管理风险的认知。在形成对潜在新客户的意见时，承销商通常会考虑最近的诉讼趋势，以及他们自己与该行业组织的承销商经验。
本组织的财务状况
通常情况下，承销商会要求组织机构提交一份经审计的财务报表副本，连同他们的董事与离职保险申请一起提交。承销商需要这些信息是为了了解一个组织的财务状况，特别是其关键的损益表组成部分和资产负债表组成部分。这些信息用于创建一系列财务比率，保险公司可以使用这些信息将申请人与行业内的其他类似组织进行比较。
保险商将试图回答的一个主要问题是，一个机构是否有足够的现金或信贷来资助其运营，并在建议的保单期内偿还债务。
在经济前景乐观的行业中经营的财务状况良好的组织通常会受到承销商的青睐。
宣称历史
从本质上讲，保险公司希望将保险范围扩大到能够让他们保持盈利的组织。保险公司通常认为一个经常索赔或未决诉讼的组织是不可取的，并且可能会根据未来损失的可能性拒绝提供保险或收取更高的保险费用。
虽然每家保险公司都有自己的内部D&O承保实践，但承销商通常会关注以下方面:
- 最近的民事或刑事诉讼，或违反联邦、州或外国证券法的行政诉讼
- 卷入破产或破产程序
- 与雇佣或劳工有关的诉讼或程序
- 关于员工福利或养老金计划的争议
并购
如果一个组织参与了合并或收购(M&A)活动，承销商通常会调查这些交易的原因，以了解其相关风险。保险公司之所以对这些信息感兴趣，是因为融资活动和并购活动往往会导致D&O索赔。
根据组织并购活动的性质，承销商可能会建议对提供给组织的董事和高管责任承保提出某些条件或限制，或者选择完全拒绝承保。
就业实践
现任和前任员工是D&O保险索赔的常见来源，特别是对于私人和非营利组织。为了更好地了解一个组织的董事和高管被卷入与员工纠纷的可能性有多大，保险公司通常会问一系列与雇佣惯例有关的问题。常见问题包括但不限于以下:
- 贵公司是否有正式的人力资源部门?
- 你的公司有员工手册吗?
- 贵公司最近是否完成了裁员、工厂关闭或提前退休计划?
- 你们公司的年流动率是多少?
- 你所在的组织是否有禁止工作场所歧视行为的政策?
- 你所在的组织有正式的招聘和面试指南吗?
国际风险
在国外开展业务的组织往往面临更高程度的D&O风险，因为每个司法管辖区都存在复杂的合规要求。因此，承销商通常会询问申请董事和高管责任保险的组织，其业务在美国和其他国家所占的比例是多少。
业务活动的多样性
一般来说，将精力集中在一个核心业务活动上的组织，D&O风险较低。出于这个原因，承销商可能会更加挑剔地看待那些涉及太多不相关领域的组织，而这些领域的董事在这方面没有专业知识。根据经验，组织参与业务活动的时间越长，与执行该活动相关的D&O风险就越低。
上市公司的其他注意事项
对于上市公司，保险公司通常在申请过程中要求其承销商进行额外的分析。除了前面提到的领域外，D&O承销商还可能审查上市公司的会计实践、公司结构、股价波动、高管薪酬、披露实践和公司治理。
更多的信息
无论您的组织是非营利组织、私人控股公司还是上市公司，都有可能从D&O政策中受益。虽然D&O保险的申请和承保过程可能看起来令人生畏，但Safegard Group, Inc.知识渊博的保险专业人员将确保您的组织找到所需的保险范围。乐动西班牙乐动竞技
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