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了解影响你的商业财产保险的外部因素可能是复杂的，特别是对那些几乎不了解承保流程的人。虽然你的业务类型，你的位置和保险行业的状态通常都会影响商业财产保险的定价，但通常不止这些。
事实上，当涉及到商业财产保险的承保和评级时，保险公司会考察建筑的四个关键特征:建筑、占用、保护和风险暴露(COPE)。这些因素加在一起会影响商业地产政策的定价——价格会在一段时间后急剧波动保险事务办事处(ISO)检查。如果保险申请书上的内容与ISO检查过程中发现的内容存在差异，尤其如此。
这个覆盖率洞察力检查了COPE的各个方面，以及它如何影响一个组织的商业财产保险评级，以及随后的保险费率。
商业物业评级的类型
在研究COPE的具体因素之前，重要的是要了解它是什么时候使用的，以及承销商一般是如何对财产进行评级的。在对财产保险进行评级时，保险公司通常会采用两种方法之一:等级评级或特定评级:
- 类评级-类别评级法，将特征相似的建筑物划分为同一类别。等级评定建筑物的保险费率往往是某一特定组别所有建筑物的平均费率，有些费率根据特定建筑物的正面或负面特征而波动。通常情况下，如果你的建筑具备以下所有特征，它就会被授予等级等级:
- 它占地25000平方英尺或更少
- 它没有自动喷水灭火系统
- 它不耐火
- 它不用于制造
- 特定的评级-如果一个建筑不属于等级评级方法，那么一个具体的评级将根据建筑本身的特征计算。这就是COPE的用武之地。特定等级用于更复杂的建筑，并考虑到独特的特征——在ISO检查中仔细检查的特征。检查结束后，ISO或保险公司将计算一个具体的费率。
建设
在对这两种评级体系有了大致的了解之后，我们现在可以研究在房屋估价条件下，建筑物的特性如何影响保单定价。
商业财产保险评级的第一个也是最基本的要素是建筑物的结构(即建筑材料)。根据iso开发的系统，保险公司将建筑物分为六类之一。这些分类不仅考虑到建筑中使用的建筑材料(如木材和混凝土)，而且还考虑到这些材料的可燃性。
这些等级是按可燃性排序的，第1级是最容易燃烧的，如下:
- 第一类(框架)-如果建筑物的外墙是由木头或其他可燃材料制成的，则一般可归入此类别。
- 第2类(托梁砌体)-这类建筑通常具有不燃外墙，由混凝土块、石头、砖土坯或其他砖石材料组成。此外，2级建筑通常有可燃地板和屋顶。
- 第3类(不可燃物)- 3类建筑物的外墙、地板和屋顶由不燃或慢燃材料制成和支撑。这可能包括金属、石棉或石膏等材料。通常，三级建筑都配有钢框架。
- 第4类(砌体不燃)4级建筑的外墙通常是砖、混凝土块或其他类型的砖石。与第2类建筑不同的是，地板和屋顶是由金属或其他不可燃材料建造的。
- 第5类(改良耐火)5级建筑的墙壁、地板和屋顶至少有2小时的防火等级。因为这些建筑具有很强的防火性能，所以5级建筑的墙壁、屋顶和地板通常由至少4英寸厚的坚固砖石制成。
- 第6类(耐火)-类似5级建筑，6级建筑的墙壁、地板和屋顶将有至少2小时的防火等级。此外，墙壁、地板和屋顶将由钢筋混凝土组成，将有4英寸或更多的厚度。更重要的是，用于6级建筑的结构钢将具有承重能力，并具有至少两小时的防火等级。
经过ISO检查后，您的建筑可能被分配到一个特定的级别，这可能会大大影响您的费率。
入住率
COPE中保险公司关注的第二个因素是入住率。具体来说，承销商将审查某一栋建筑是如何使用的(例如，用于零售、制造或租赁)。
此外，承保人对建筑物的内容以及这些内容如何影响可燃性感兴趣。例如，如果一幢建筑被用作磨谷机，它很可能含有可能点燃或爆炸的灰尘。考虑到这一点，您的商业财产保险费率将根据您在您的建筑中执行的工作类型而变化。
保护
COPE的第三个因素与保护和保护建筑物免受火灾的方法有关。当涉及到保护时，保险公司会考虑公共和私人保护:
- 公众保护-一般来说，公共保护是由当地消防部门提供的，iso开发的系统用于评估保护的质量。在这个制度下，消防部门被划分为所谓的公共保护等级，从1到10级，1级是最好的。基本上，位于公共保护等级较低社区的建筑物将被收取较低的商业财产保险费率。这些评级考虑到:
- 消防部门的实力
- 供水的充足程度
- 火灾报警和通信系统的有效性
- 私人保护-私保是指投保人的消防方法。这可以包括防火门、火警报警器、灭火器和洒水系统。基本上，你的建筑拥有的这些功能越多，你的保险公司就越有可能在你的保险费率中申请信用额度。
曝光
COPE的第四个也是最后一个因素是暴露。暴露是指主要由于建筑物的位置而存在的外部危险。这可能包括自然灾害(如风、冰雹和闪电)或来自当地基础设施(如高速公路)或一般公众(如高犯罪率地区)的人为灾害。
你的建筑离自然或人为灾害越近，你就越有可能为商业财产保险支付更高的价格。
这对你意味着什么
商业财产保险费率不是一成不变的，各种外部因素都可能影响定价。尽管如此，在管理风险和洞察独特保单方面，你并不是一个人。我们是来帮忙的。
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