医疗融资策略

水平的资金

如果你想享受自费保险计划的自由，但又需要对预算问题有更多的确定性，水平的资金也许对你来说是个选择。权衡利弊，决定什么对你的公司是最好的。

什么是水平融资?

水平资助是可与自筹资金计划配套的一种选择，帮助雇主制定健康保险预算。有了水平资助，雇主每个月向承运人支付一定数额的费用。这一数额通常包括行政费用和其他费用，以及基于承保预测的预期索赔的最高金额，以及内嵌的止损保险。

促进水平融资的承运人将支付你的员工全年的索赔。在年底，如果您的付款超过索赔，您将收到从您每月支付的索赔分配的超额部分的退款。如果索赔超过了你在保险计划中支付的金额，在大多数情况下，你的止损保险将覆盖超出的部分。

水平资助的优势

1. 像其他自筹资金的计划一样，你不必支付基于社区费率的保费，这可能比你的员工群体的风险更高。相反，您只需支付实际索赔和额外的管理费用。
2. 如果你每个月用来支付索赔的所有钱都没有用完，你将在年底从盈余中获得退款，而不是为一个全保险计划支付昂贵的保费，本质上是使用或损失这些钱。
3. 如果你已经有了自己的资金，那么你将享受一个预算更友好的每月理赔方式，止损保险保护你免受意外的高额费用。
4. 一般来说，水平融资的货币优势在于，您可以更好地管理预算并为索赔成本做好准备。你会从更平稳的现金流中受益，不用担心年初的高索赔会影响你的业务。
5. 许多级别的资助计划提供关于利用趋势的详细报告，为您提供关于雇员可能在哪些方面造成超支的重要信息(例如不必要地使用急诊室就诊而不是紧急护理)。
6. 与全保险计划相比，受政府监管较少。咨询你的法律顾问，了解特定于你所在州和企业的监管利益。

水平资助的缺点

1. 其一，当你选择自筹资金时，你可能会寻求削减成本——在水平资金的情况下，你每月支付的一部分是行政费用。根据计划和你的其他选择，这些费用有可能削减你希望从运行自费计划中获得的储蓄。你需要权衡内部管理自费计划的成本效益，雇佣一个TPA或选择一个附带行政费用的水平资助选项。
2. 你还是得支付索赔。有了水平资金，你就能享受到全年平等支付的便利和止损保险的保障。
3. 合同条款;确保你理解了合同对你这样规模的企业的影响——员工数量少的公司可能会与员工数量多的公司受益不同。
4. 许多级别的融资计划只提供给有一定最低或最高雇员数量的公司，这可能会影响您与理想的运营商签约的能力。

自我保险的

雇主可以为雇员提供自我保险和全面保险计划。一个自我保险的计划指由雇主直接承担其雇员健康保险的主要费用的计划。

一些自我保险计划承担全部风险，而其他自我保险的雇主则通过购买“止损”保险来防止大额索赔。止损险是自我保险雇主的一种再保险形式，它限制了雇主必须为每个人的医疗保健支付的金额(个人限额)或为雇主的总费用(团体限额)。

自我保险计划的类型

所有类型的计划(传统赔偿、PPO、EPO、HMO、POS和PHOs)都可以在自我保险的基础上提供资金。

索赔管理

自我保险的雇主可以要么与保险公司或第三方管理人员签订保险服务合同，如注册、理赔处理和提供商网络，或他们可以选择自我管理他们的计划。

自我保险的好处

以下是雇主选择自我保险的5个常见原因:

1. 定制。与其购买“一刀切”的政策，雇主可以根据员工的具体医疗需求量身定制计划。
2. 财务控制。雇主控制着健康计划储备金，这可以使利息收入最大化(保险公司通过投资保费美元本来可以获得的收入)。
3. 更多的存款。雇主不必预先支付保险，这提供了改善现金流。此外，雇主不需要缴纳国家健康保险保险费。
4. 州法律一般不适用。在大多数情况下，州保险法并不适用于雇主的自我保险健康计划，因为联邦雇员退休收入保障法(ERISA)优先于自我保险计划的州法律。
5. 更多的选择。雇主可以灵活地与最能满足其雇员保健需求的提供者签订合同。

Reference-based定价

医疗费用持续上涨，这意味着雇主需要抓住每一个机会来降低费用。一种策略是采用基于参考的定价(RBP)。RBP使雇主能够对某些医疗服务设置限制，将成本分析的负担转移到雇员身上。

它是如何工作的

RBP的运作方式是对某些程序或服务设置支出限制——这意味着个人只会在这些服务的既定限额内得到覆盖，并且必须自掏腰包支付成本差额。然而，限制应该只设置在“可购物”的服务上。在这些服务中，个人可以花时间根据价格和质量做出决定，比如处方、实验室检测或关节置换。在所有这些例子中，都存在一些成本较低的选择，但它们的质量通常与较昂贵的选择相同。

雇主通常与第三方供应商合作，以确定程序的最佳限度。供应商将帮助进行市场调查，并与供应商协商最合适的交易。找到一个与你的公司合作良好的可靠供应商是为你的员工协商最佳价格的关键。

RBP在应用于成本波动的程序时最为有效。例如，结肠镜检查的费用可能从400美元到6000美元不等，具体取决于医生。在这种情况下，使用RBP的雇主可能会根据市场调查结果，为该程序的中位数价格设置支出限额。如果雇员使用的医疗机构为某一特定程序收取的费用超过支出限额，他或她将需要自付差额。

雇主的价值

使用RBP的雇主有两个主要好处:

1. 降低医疗保健总费用
2. 提高员工在医疗保健决策中的参与度。

健康保险通常扩展到任何网络内的程序，不管成本如何。有了RBP，雇主就不必冒险为本可以以更低成本获得的服务支付过高的价格。通过对某些程序的限制，雇主正在授权员工负责自己的医疗保健决定。

对特定服务设定限制意味着员工在选择在哪里进行手术时，除了质量之外，还必须考虑成本。这就需要从雇员的角度进行研究，鼓励他们积极参与保健工作。据估计，卫生知识普及程度低每年使美国损失1 060亿至2 380亿美元。通过促进员工参与卫生保健决策，您可以帮助员工接受教育，同时降低总体卫生成本。

潜在的缺点

与在RBP过程中可靠且有经验的供应商合作是非常重要的。供应商必须能够确保向该模型的平稳过渡，否则您可能会中断高度利用的提供者。如果您选择一个没有经验的供应商，您的RBP限制对于您的员工需要的服务可能太低，使计划无法负担。此外，不使用供应商(及其法律支持)可能会让你容易受到供应商试图平衡账单的伤害。

财团

通过联盟模式，雇主在自筹资金的环境中联合起来，实现规模经济和成本效益，同时保持自己的福利计划设计、员工缴费结构和费率。

联盟是一组企业或组织联合起来为员工提供福利覆盖。

参见“自我保险”选项卡，了解更多关于计划选项和自筹资金的优势。

俘虏

专属自保公司是由至少一家非保险公司创建并拥有的独立保险公司，其目的是为其所有者(或所有者)的雇员福利和风险提供保险。换句话说，俘虏是一种自我保险的形式被保险人拥有保险人．雇主可能会选择自保保险作为传统保险的替代方案，以便更好地控制成本和管理与提供雇员福利有关的风险。

优势

俘虏可以提供可观的储蓄，并成为一项可观的长期投资。通过创建和拥有自己的专属自保保险公司，雇主能够保留从专属自保保险公司获得的所有储蓄和利息收入。这意味着雇主不用花钱买保险，而是可以从长期的自保政策中赚钱。这对大型雇主或因大量员工领取福利而支付较高保费的公司尤其有利。

缺点

尽管对一些雇主来说，自保保险可能是传统保险之外的一种方便且划算的选择，但它们可能不会为每个公司提供相同的福利。如果雇主的保险费和理赔费用已经相对较低，自保保险可能无法提供显著的投资回报。此外，规模较小的公司可能会发现，获得传统员工福利保险的成本低于创建和维护自保保险的成本。

健康储蓄帐户(HSA)

健康储蓄账户(HSA)是一种税收优惠的医疗储蓄账户，它允许参加合格高扣除健康计划(QHDHP)的计划成员为医疗费用和其他符合条件的费用进行储蓄。许多符合条件的费用可以通过搜索美国国税局法典第213(d)条找到。存入HSA的钱可以由计划成员通过工资供款或从其他银行账户中作为个人存款添加。雇主也有资格将资金存入计划成员的个人HSA，但一旦存入，100%的缴款将由计划成员现在和未来所有，无论其就业状况如何。hsa提供了一些税收优惠——捐款、投资收益和分配给合格医疗费用的金额都免征联邦所得税、联邦个人所得税和大多数州所得税。此外，该帐户在一年内继续增长递延税款，帐户中任何未使用的钱在年底都不会被没收。

与健康储蓄账户相关的缺点包括费用、储蓄压力、预算和高免赔额计划的要求。大多数HSA每月收取维护费或交易费，雇主在选择供应商之前应该了解两者的区别。要克服的最具挑战性的障碍是，为个人健康保险计划储蓄的压力可能会迫使人们由于资金不当而倾向于不寻求适当的医疗保健。

灵活开支帐户(FSA)

灵活支出账户(FSA)是一种雇主赞助的储蓄账户，允许雇员将免税的钱存起来，用于支付符合条件的医疗费用。灵活支出账户为雇主和雇员提供了节省税收的机会。雇员对该帐户的缴款从他们的税前工资中扣除，雇主不用为雇员的缴款支付工资税，从而节省开支。FSA还允许员工随时提取健康FSA基金，用于符合条件的医疗费用，即使只是年初，他们还没有缴纳全年的金额。

FSA的负面方面包括年度贡献限制，有限的展期(如果有的话)，以及它们不可移植。FSA的账户被认为是“不使用就失去”的账户，这意味着资金通常不会转入下一年的余额。为了帮助避免这个问题，IRS允许运行状况fsa实现宽限期或结转功能。有宽限期的保健金融服务账户允许雇员在计划年结束时花掉在金融服务账户中剩余的正余额，以支付计划年结束后最多两个半月宽限期内发生的费用。另一种办法是，保健职业职业津贴可允许雇员将一个计划年终了时剩余的未使用资金转出至多500美元，用于支付下一个计划年发生的合格医疗费用。最后，FSA是不可移植的，因为它们与就业挂钩。

差距的计划

GAP计划是对医疗保险计划的补充，它帮助支付在计划的免赔水平达到之前产生的医疗费用，使其本质上是你的医疗计划的保险计划。由于医疗计划免赔额持续上升，当员工面临意外的医疗需求时，GAP可以减轻经济负担。根据计划结构的不同，GAP计划可用于处方药费用、医疗账单支付和共同保险/共同支付金额。

一些负面的方面是缺乏监管和政策细节。GAP计划的规定与主要保险计划不同，因为它们不受《保健法》的限制，承保人可以根据过去的病史拒绝消费者。更重要的是，雇主在选择GAP计划时必须注意，因为政策细节可能会限制某些项目的覆盖范围，如实验室工作或x光，因此在实施该解决方案时必须对员工进行教育。

团体意外保险计划

尽管大多数人不愿意去想，但意外还是会发生的——而且是毁灭性的。它们可能在毫无征兆的情况下发生，而且大多数人在经济上或情感上都没有为它们做好准备。然而，将集体意外保险计划作为福利的一部分可以在发生事故时帮助你的员工。

事故的计划的好处

团体意外保险计划通常承保以下事项:

• 在医院发生的住院费用适用于该计划的免赔、共同支付或共同保险
• 门诊费用适用于住院病人的福利。这些费用发生在医院的门诊中心、门诊外科中心、日间外科设施、核磁共振设施或急诊室。
• 因意外而患病的住院费用
• 髋、膝、肩、足、踝、手、下颌、手腕、肘部、手指和脚趾完全脱位
• 髋部、大腿、椎骨、椎突、骨盆、颅骨(单纯性和凹陷性)、腿、前臂、手、手腕、脚、脚踝、膝盖骨、肩胛骨、锁骨、下颌、上臂、上颚、面骨(除牙齿外)、尾骨、肋骨、手指和脚趾的完全骨折
• 眼睛、肌腱、韧带、椎间盘破裂和膝盖软骨撕裂都需要手术
• 烧伤(一般是身体至少25%的二级烧伤或身体至少几英寸的三级烧伤)
• 长短不一的撕裂伤
• 空中救护、普通流动服务、血液或血浆服务
• 住院和住院
• 医疗费用，包括x光、办公室探访和急诊室治疗
• 意外死亡和肢解

根据所选择的计划类型，所有这些服务都有不同程度的保障，最高可达不同的金额。

限制和排除

下列情况通常不包括在团体意外保险计划内:

• 参与战争或任何战争行为(宣布与否)
• 自杀的自杀或企图自杀的
• 自己造成的伤害
• 在美国、加拿大、墨西哥和/或波多黎各以外的地方旅行时发生的伤害
• 在赛车、特技表演或速度测试中驾驶机动车时受伤
• 在操作、学习操作或在飞机上担任机组人员或从飞机上跳下或坠落时所受的伤害。这不适用于付费乘客。
• 参与非法活动
• 参加有组织的职业或半职业运动
• 在醉酒或麻醉作用下所受的伤害，除非医生开了处方
• 与疾病或身体或精神疾病有关的费用

团体意外保险可以成为员工的经济救星。考虑在这个注册季节把这项福利加入到你的套餐中。