医疗融资策略

水平的资金

如果你希望获得自资保险计划的自由，但又需要对预算问题有更多的确定性，水平的资金也许是你的一个选择。权衡利弊，决定什么对你的公司是最好的。

什么是水平资助?

水平资金是一个选项，可以伴随自资计划，帮助雇主在他们的健康覆盖预算努力。有了水平资助，雇主每月向运营商支付一定数额的资金。这一金额通常包括行政和其他费用的成本，以及基于承保预测的预期索赔的最大金额，以及嵌入的止损保险。

促进水平资金的运营商将在全年支付你的员工的索赔。在年底，如果你的付款超过了索赔额，你将从每月索赔配额中支付的超额部分中获得退款。如果索赔超过了你支付的项目，在大多数情况下，你的止损保险将覆盖超出的金额。

水平资助的优势

1. 与其他自筹资金的计划一样，你不必支付基于社区费率的保险费，这可能比你的员工群体的风险更高。相反，你只需要支付实际的索赔和额外的行政费用。
2. 如果你每个月留出来支付索赔的所有钱没有使用，你将在年底从盈余中获得退款，而不是支付昂贵的保险费完全保险计划，基本上使用或失去这些钱。
3. 如果你已经自筹资金，那么你将享受一个更预算友好的每月索赔付款的方法，与停止损失保险，以保护你从意外的高成本。
4. 一般来说，水平资金的货币优势是您能够更好地管理预算和准备索赔成本。你将从更平稳的现金流中受益，不用担心年初的高额索赔会影响你的业务。
5. 许多级别的资金计划都提供了详细的使用趋势报告，为您提供了重要的信息，以了解员工可能在哪些地方导致过度支出(例如不必要地使用急诊室而不是紧急护理)。
6. 与完全保险的计划相比，政府监管更少。向你的法律顾问咨询你所在州和企业的监管利益。

水平资助的缺点

1. 其一，当你选择自筹资金时，你可能会寻求削减成本——在资金水平不变的情况下，你每月支付的部分费用将用于支付管理费用。根据你的计划和你的其他选择，这些费用有可能会削减你希望从运行一个自筹资金的计划中获得的储蓄。您需要权衡内部管理自筹资金计划、聘请TPA或选择附带管理费用的水平资助方案的成本效益。
2. 你还是得支付索赔。在相同的资金水平下，你支付的是全年平均支付的便利和止损保险的安全性。
3. 合同条款;确保你了解合同将如何影响你这样规模的企业——员工数量少的公司可能会与员工数量多的公司受益不同。
4. 许多级别融资计划都将其产品限制在员工数量限定在一定范围内的公司，这可能会影响您与您想要的运营商签订合同的能力。

自我保险的

雇主可为雇员提供自保和全保计划。一个自我保险的计划指由雇主直接承担雇员医疗保险主要费用而提供的计划。

一些自我保险计划承担全部风险，而其他自我保险的雇主通过购买“止损”保险来为大额索赔投保。停止损失保险是为自我保险的雇主提供的一种再保险形式，它限制雇主为每个人的医疗保健支付的金额(个人限额)或雇主的总费用(团体限额)。

自我保险计划的种类

所有类型的计划(常规赔偿，PPO, EPO, HMO, POS和PHOs)都可以在自我保险的基础上融资。

索赔管理

雇主可以自行投保要么与保险公司或第三方管理人员签订保险服务合同，如注册、索赔处理和供应商网络，或他们可以选择自我管理他们的计划。

自我保险的好处

以下是雇主选择自保的五个常见原因:

1. 定制。雇主不需要购买“一刀切”的保险，而是可以根据员工的具体医疗需求定制保险计划。
2. 财务控制。雇主控制着健康计划储备，可以最大化利息收入(保险公司通过投资保费产生的收入)。
3. 更多的存款。雇主不需要提前支付保险费用，这为改善现金流提供了条件。此外，雇主不需要缴纳国家医疗保险费。
4. 州法律一般不适用。在大多数情况下，州保险法并不适用于雇主的自我保险健康计划，因为联邦雇员退休收入安全法案(ERISA)抢先于州法律的自我保险计划。
5. 更多的选择。雇主可以灵活地与最能满足其雇员医疗保健需求的提供者签订合同。

Reference-based定价

医疗费用持续上涨，这意味着雇主需要利用一切机会降低开支。一种策略是采用参考定价(RBP)。RBP使雇主能够对某些医疗服务设置限制，将成本分析负担转嫁给雇员。

它是如何工作的

RBP的运作方式是对某些程序或服务设定支出限额，这意味着个人只能获得这些服务的既定限额，并必须自掏腰包支付费用差额。不过，限制应该只针对“可购物”服务。在这些服务中，个人可以花时间根据价格和质量做出决定，比如处方、实验室测试或关节置换。在所有这些例子中，都有成本较低的选项，其质量通常与价格较高的选项相同。

雇主通常与第三方供应商合作，为程序建立最佳限度。供应商将帮助进行市场调查，并与供应商协商最合适的交易。找到一个可靠的、与你的公司合作良好的供应商是为你的员工谈判最佳价格的关键。

RBP在费用波动的程序中最有效。例如，结肠镜检查的费用从400美元到6000美元不等，取决于医生。在这种情况下，使用RBP的雇主可以根据市场调查结果，将支出限制设置为该程序的中位数价格。如果雇员使用的医疗设施收费超过某一特定程序的支出限额，他或她将需要自掏腰包支付差额。

雇主的价值

使用RBP的雇主有两个潜在的好处:

1. 降低保健总费用
2. 提高员工在医疗保健决策中的参与度。

无论费用如何，健康保险通常延伸到任何网络内的程序。有了RBP，雇主就不会冒险为本可以以更低成本完成的服务支付过高的价格。通过对某些程序设定限制，雇主授权员工负责自己的医疗保健决定。

对特定服务进行限制意味着员工在选择在哪里进行手术时，除了质量之外，还必须考虑成本。这需要对雇员进行研究，鼓励他们积极参与自己的医疗保健。据估计，卫生知识普及程度低每年给美国造成1 060亿至2 380亿美元的损失。通过促进员工参与医疗保健决策，您正在帮助教育员工，同时降低总体医疗成本。

潜在的缺点

与可靠且在RBP流程中经验丰富的供应商合作是至关重要的。供应商必须能够确保平稳地过渡到此模型，否则您可能会破坏高利用率的供应商。如果您选择的供应商是没有经验的，您的RBP限制可能太低，您的员工需要的服务，使计划无法负担。此外，不使用供应商(以及它的法律宣传)可能会让你容易受到供应商试图平衡账单的攻击。

财团

通过联营模式，雇主可以在自筹资金的环境中联合起来，实现规模经济和成本效益，同时保持自己的福利计划设计、员工供款结构和费率。

财团是一组企业或组织，它们联合起来为员工提供福利。

请参阅“自保”选项卡，了解更多有关计划选项和自资的优点。

俘虏

专属自保保险公司是由至少一家非保险公司创建和拥有的独立保险公司，其目的是为其所有者(或多个所有者)的员工福利和风险提供保险。换句话说，俘虏是自我保险的一种形式被保险人拥有保险人．雇主可以选择自保保险作为传统保险的替代，以便更好地控制成本和管理与提供员工福利有关的风险。

优势

俘虏可以提供可观的储蓄，并成为一项重大的长期投资。通过创建和拥有自己的专属自保保险公司，雇主可以保留从专属自保公司获得的所有储蓄和利息收入。这意味着，雇主不用花钱买保险，而是可以通过长期的自保政策赚到钱。这对大雇主或支付较高保险费的公司尤其有利，因为有大量的员工领取福利。

缺点

虽然对某些雇主来说，“强制保险”可能是一种比传统保险更方便、更经济的选择，但它们可能不会为每家公司提供相同的福利。如果雇主的保险费和申索费用已经相对较低，“自保”可能无法提供可观的投资回报。此外，较小的公司可能会发现，获得传统员工福利保险的成本低于创建和维持一个俘虏的成本。

健康储蓄帐户(HSA)

健康储蓄账户(HSA)是一种享有税收优惠的医疗储蓄账户，允许参加合格高扣除健康计划(QHDHP)的计划成员为医疗费用和其他符合条件的费用进行储蓄。许多符合条件的费用可以通过搜索IRS Code第213(d)条找到。存款到HSA的钱可以由计划成员通过工资缴款或作为个人存款从他们的其他银行账户。雇主也有资格将资金存入计划成员个人HSA，但是一旦存入，100%的供款现在和将来都属于计划成员，无论其就业状况如何。HSAs提供了一些税收优惠——捐款、投资收益和分配给合格医疗费用的金额都不需要缴纳联邦所得税、FICA税和大多数州所得税。此外，帐户继续增长，税收递延超过一年，帐户中的任何未使用的钱不会在年底没收。

与健康储蓄账户相关的缺点包括费用、储蓄压力、预算和高免赔额计划的要求。大多数HSA每月收取维护或交易费用，雇主在选择供应商之前应该了解这些差异。最具挑战性的障碍是要克服的压力，为一个人的HSA可能迫使人们倾向于不寻求适当的医疗保健由于不适当的资金。

灵活开支帐户(FSA)

灵活支出账户(FSA)是一种雇主赞助的储蓄账户，允许员工留出免税的资金，用于支付合格的医疗费用。灵活开支账户为雇主和雇员都提供了节省税收的机会。雇员对该帐户的供款会从税前工资中扣除，雇主无须就雇员的供款缴付工资税，从而节省开支。FSA还允许员工在任何时候提取健康FSA资金，用于合格的医疗费用，即使这只是年初，他们还没有缴纳全年的金额。

金融服务监管局的负面影响包括年度出资限额、有限的展期(如果有的话)，以及它们不可移植。金融服务管理局的账户被认为是一个“要么使用，要么失去”的账户，这意味着资金通常不会滚动到接下来几年的余额中。为了帮助避免这个问题，IRS允许健康fsa实施宽限期或结转功能。有宽限期的健康金融服务机构允许雇员用计划年底时在金融服务机构中剩余的正余额支付计划年底后最长两个半月宽限期内发生的费用。另一种选择是，保健金融服务部门可允许雇员在一个计划年度结束时将剩余的500美元未动用资金滚动，用于下一个计划年度的合格医疗费用。最后，FSA是不便于携带的，因为它们与就业挂钩。

差距的计划

GAP计划是对医疗保险计划的补充，通过帮助支付在达到计划的免赔额水平之前产生的医疗费用，使其本质上成为您的医疗计划的一种保险计划。随着医疗计划免赔额的持续增加，当员工面临意外的医疗需求时，GAP减轻了财务负担。根据计划结构的不同，GAP计划可以用于处方药费用、医疗账单支付和共同保险/共同支付金额。

一些负面因素是缺乏监管和政策细节。GAP计划的规定与主要保险计划不同，因为它们不受保健法的规定，而且承保人可以根据过去的医疗记录拒绝接受消费者。更重要的是，雇主在选择GAP计划时必须谨慎，因为政策细节可能会限制某些项目的覆盖范围，如实验室工作或x光检查，因此在实施该解决方案时，员工教育是必须的。

团体意外保险计划

尽管大多数人不愿意去想，事故还是会发生——而且是毁灭性的。它们可能毫无征兆地发生，而且大多数人在经济和情感上都没有为它们做好准备。然而，提供一个团体意外保险计划作为你的福利包的一部分，可以帮助你的员工在发生意外的情况下。

事故的计划的好处

团体意外保险计划通常提供以下保险:

• 住院病人在医院发生的用于计划的免赔额、共同支付或共同保险的住院费用
• 门诊费用和住院病人的福利是一样的。这些费用发生在医院的门诊中心、门诊手术中心、日间手术设施、核磁共振成像设施或急诊室。
• 因意外事故而生病的住院费
• 髋关节，膝盖，肩膀，脚，脚踝，手，下颌，手腕，肘部，手指和脚趾完全脱位
• 髋、大腿、椎骨、椎体突、骨盆、颅骨(单侧和凹陷)、腿、前臂、手、手腕、脚、踝、膝盖骨、肩胛骨、锁骨、下颚、上臂、上颚、面骨(牙齿除外)、尾骨、肋骨、手指和脚趾完全骨折
• 需要对眼睛、肌腱、韧带、椎间盘破裂和膝关节软骨撕裂进行手术的损伤
• 烧伤(一般为二度烧伤，烧伤面积不小于身体的25%，或三度烧伤，烧伤面积不小于几英寸)
• 不同长度的撕裂伤
• 空中救护，正常的流动服务，以及血液或血浆服务
• 入院和隔离
• 医疗费用，包括x光、门诊和急诊室治疗
• 意外死亡和肢解

根据所选择的计划类型，所有这些服务都有不同程度的覆盖，金额也不同。

限制和排除

以下情况通常不包括在团体意外保险计划中:

• 参与战争或任何战争行为(宣战与否)
• 自杀或企图自杀的
• 自己造成的伤害
• 在美国、加拿大、墨西哥和/或波多黎各以外的地方旅行时发生的伤害
• 在比赛、特技表演或速度测试中驾驶机动车时受伤
• 在操作飞机、学习操作飞机、在飞机上担任机组成员或从飞机上跳下或从飞机上坠落时受伤。这不适用于已付费乘客。
• 参与非法活动
• 参加专业或半专业的有组织的运动
• 醉酒或麻醉作用下所受的伤害，除非有医生开的处方
• 与疾病或身体或精神疾病有关的费用

团体意外保险可以拯救你的员工。考虑在这个入学季把这个福利加到你的套餐里。